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歐壞帳浮濫 OECD：義大利最嚴重
歐洲銀行壞帳問題嚴重！OECD(經濟合作與發展組織)發布對歐洲金融體系的總體評估中顯示，歐洲金融體系仍然脆弱，其中，義大利銀行的壞帳問題可能比希臘還嚴重，將成為歐洲金融體系最薄弱的一環。
去年，國際貨幣基金(IMF)主管就曾警告，歐盟必須盡快採取決定性的行動，來處理整個歐元區銀行帳面上的9000億歐元壞帳。近幾個月，光義大利就宣布，目前無法履約的銀行債務已上升至3600億歐元，新成立的壞帳銀行基金在應付這筆龐大的壞帳時，將可能出現困難。歐元區恐掀起新一輪的歐債危機。
OECD的報告認為，義大利銀行是歐元區金融體系最薄弱的環節。據《BBC》報導，義大利的經濟雖有成長但不大，且債務仍持續上升銀行貸款 利率中，僅次於希臘，而政府還要想辦法去救助銀行，這將使得義大利的經濟陷入惡性循環。
歐洲整體的投資狀況不像美國有明顯的成長，除了市場需求疲軟、企業不願意進行投資或擴產等原因。但更重要的是金融因素，許多企業仍然背負著高額債務，銀行貸款 利率且銀行仍擁有相當多的壞帳及不良貸銀行貸款 利率款，這使得銀行放款非常謹慎。
OECD指出，歐元區經濟已三年連續正成長，不過沒有很強勁的增幅，而且部分是因為央行採取負利率和量化寬鬆等貨幣政策的影響。雖然歐洲經濟有復甦的跡象，但目前歐洲投資水準仍遠低於金融危機前，許多金融業還在破產邊緣。
OECD強調，歐洲金融體系必須有一個最後保證人來處理瀕臨破產的銀行和保險公司的問題，日後若金融業倒閉才可以來保護民眾的權益。報告結論銀行貸款 利率顯示，目前歐元區可能還沒有即時的金融危機，但整體而言，歐洲的金融體系仍然相當脆弱。台灣資訊服務業龍頭精誠總經理林隆奮認為，台灣發展金融科技（Fintech），要用容許三錯（犯錯、容錯、試錯）挺創新，以及發展三跨（跨境、跨界、跨業）策略，放眼全球市場。
精誠的業務觸角涵蓋金融、證券、電信等領域，近十多年來協助包括券商、銀行等金融機構，建構券商成交回報、後台作業整合自動化系統、金融電子交易網路、國內外期貨交易管理系統、財富管理系統顧問服務等，擁有豐富經驗及產業知識。
結合金融與科技的Fintech風潮，正帶動金融機構重大變革，衝擊現有體制，也帶來更多創新的機會。金融業者面對金融科技潮流，精誠希望透過併購Fintech相關技術的公司，以及自行開發解決方案與平台，成為金融業者迎向新世代革命的最佳後盾。
五力全開 迎接新經濟挑戰
Fintech興起不久，金融業者多在摸索，但國外已有不少新商業模式，精誠以其五項核心能力，銀行貸款 利率加上過去在金融產業系統整合的經驗，將協助金融業者面對Fintech風潮時，先做好準備，隨時出擊。
林隆奮說，精誠將透過「三錯」發展更多創新服務；經由「三跨」投資支付生態圈、金融智能機器人、保險經紀秘書等領域。藉由雲端、大數據分析、行動通訊、虛實整合及數位資安等五項核心能力，迎接新經濟的挑戰。以下是專訪記要：
問：金融科技蔚為潮流，其精神與影響？
答：Fintech的精神是希望透過非金融的思維，顛覆及超越金融業體驗。就像美國線上金融服務業者Social Finance（SoFi）提供的助學貸款，是以學生為目標族群，協助學生擺脫傳統銀行較高利率學貸。但也有很多金融業主動將Fintech視為創新創業的機會或夥伴關係，開拓另一個市場區隔。
從無店鋪到無人據點、無現金，世界正在去中心化、去邊界化，不論銀行或券商都會用更多元的全通路思維接觸目標客戶，利用人工智慧科技讓更少的人做重複的事，讓更多人做未來更重要的事，突破實體空間的限制，透過虛擬空間作實體感服務，如AR與VR。有些人的工作會受到影響，但更應該將人力導到創新應用的新舞台。
發展金融科技要有勇氣犯錯，應該鼓勵年輕人勇於創新；有度量容錯，也就是管理者要能容忍錯誤；公司要試錯，證實是錯了就一起認錯，分享錯誤，錯誤其實也是一項資產。
很多創新一開始都來自不相信，但終究會顛覆市場，就像2000年網際網路興起，十年前智慧手機出現，其實都巔覆人類生活及商業模式，但一開始大家都不相信。現在不論是工業4.0、金融4.0、AI人工智慧、新的演算法等，都已是不可逆的趨勢。
問：台灣市場有發展金融科技的優勢嗎？
答：台灣有技術有人才，但戰場略小，業者應該把戰線拉長，如果沒有放眼全球，將無法培養戰場及市場，因此要有三跨的作法，也就是跨境、跨界、跨業。
首先看跨境，台灣市場小，還有其他國家的業者會進來，如果不把城牆往外築，別國競爭者就會進來，因此要跨境發展市場。至於跨界則是異業聯盟，與不同的產業結盟，補齊自己不足的部分，包括行銷、技術等都可以進行混搭，與不同的行業結盟。
跨業是要重新定義自己的行業，重新定義戰場。例如電影過去僅在電影院播放，現在不僅在電影院看，也能在手機、平板電腦上看，新科技帶來不同的商業模式，競爭者跟生態圈也會不一樣。因為在數位時代，資源不一定只在一種行業應用，企業如果無法重新定義戰場，顛覆自己，只能被市場淘汰。
問：金融科技帶來的衝擊？銀行是否會出現大失業潮？
答：金融科技的創新是要顛覆及超越金融體驗，尤以過去的超額利潤將備受挑戰，市場上的合理利潤必須由消費者判斷。因為消費者主導與選擇為主的新經濟服務模式，將決定大部分未來企業的生存與發展。
觀察現在消費者的行為，若是好吃的餐廳，有人會排隊兩小時等候；不好吃的東西，送給他都不要。創新最大的挑戰是先預設立場逐起圍牆，讓其無法釋放想像空間。當市場感受到被限制時，創意就無法發揮，創意人才也會離開，屆時台灣要付出更大的代價。
以銀行來說，未來可以用更少的人做更多事，用虛擬空間處理實體空間的限制。其實自動提款機出現之後，臨櫃的人就少了。未來可能連到ATM領錢都不用，因為用電子錢包就好，ATM也不用維修、送鈔。
分享經濟 要把敵人當夥伴
科技的發展不是限制舞台，而是放寬新的戰場。在新經濟最美的事，就是個人不必擁有所有資源也能創新創業，不需去限制自己企業和個人的可能性。
與其抱怨自己的乳酪被搬走，不如重新定義自己的戰場，透過結盟、放大生態圈，現在商場上已沒有所謂的敵人，應該是把敵人當夥伴、把對手當助手，迎向分享經濟的時代。
從IT到DT…當金融業後盾
問：精誠在Fintech市場扮演的角色？
答：隨著環境改變，未來的企業經營都會考量如何做好線上線下（O2O）虛實整合，如何收集更多消費行為數據，做好數位行銷，更直接、精準接觸到終端用戶，這些都需要從IT（資訊科技，Information Technology）到DT（資料科技，Data Technology）的能力組合，也是從資訊到資料的能力位移與融合。
在Fintech方面也是如此，都必須做到端對端（End to End）、生態系（ Ecosystem ）以及使其成為可能（Enabler），也就是4E。
精誠一直擁有金融行業的領域知識，也有技術與應用，可以提供Fintech公司所需要的4E組合能力。
精誠三錯三跨 搶Fintech商機
尤其金融業歷經環境演變，大多有不同的架構系統，不同的平台工具，不同的設備及作業系統，精誠已累積數萬家企業的異質平台系統整合能力，可協助金融業面對資訊流、金流、物流、商流等挑戰。
至於要真正實現4E，必須擁有五種新經濟核心能力，包括雲端（Cloud）、大數據分析（Big Data Analytics，BDA） 、行動通訊（Mobile）、虛實整合（O2O）以及數位資安（Cybersecurity）等五大能力。
雲端包含私有雲、公有雲或混合雲的架構與服務。
BDA是分析大數據的能力，從中挖掘商業價值。
行動通訊有關的服務如行動金融、行動交易、行動廣告等，需要有App相關人才與技術。
O2O則要擁有處理虛實整合全通路的能力，重點在提升消費便利的體驗。
由於各種物聯網裝置在行動中聯網上雲，進行各種消費與支付的行為，相關設備的資訊流動所創造的資料都需要考量資安問題。
這些都是客戶在新經濟時代的機會與挑戰，也是精誠累積的核心服務能力。
問：精誠在Fintech的投資布局？
答：精誠在Fintech布局包括三大領域，第一是支付生態圈：包含線上禮贈品、Payment Gateway、大賀行銷（電子票券銷售）、暘基（跨境支付）、嘉利（收單系統）、各種支付如主機模擬卡（HCE）、手機信用卡、App等各種不同技術。
其次為金融智能機器人，針對金融業及Fintech數位化社群經營的需求，發展以語音辨識、語意分析、人工智慧等技術組合的服務應用機器人軟體，提供來自網頁、社群網路等各類通路的應答服務。
第三是保險經紀秘書服務。這些投資有些是自行研發，也有跨境投資。
希望透過跨境商業模式，學習結盟先進技術，以協助境內客戶的營運發展。自住客進場殺價好時機
中央銀行自去年9月首度降息，至今已連續3季都降息半碼（0.125個百分點），利率已在1.5%。也就是說，距離金融海嘯的史上低點1.25%，就只差1碼了，而為振興經濟，央行又有望在6月底第4度降息，這也意味著，下半年房市將可能回到利率最低的時代，不僅是自住客「進場大殺價」的好時機，也宣告最壞的時期已經過去了，房市將進入利多甜蜜期。
全球邁向低利率年代，包括歐洲、日本等不少國家甚至都已負利率，央行勢必也會跟著走。房貸利率、購屋成本大降，皆有助民眾購屋意願提升。
早在央行今年3月第3度降息，並鬆綁管用限制政策，4、5月無論新成屋、中古屋看屋人潮紛紛出籠，代表民眾對政策的釋放，購屋信心逐漸提升。因此，央行若第4度降息，對首購、換屋族及投資置產而言，是進場購屋、殺價的好時機。
加上由八大公股行庫承辦的「青年安心成家購屋優惠貸款」，貸款額度從500萬元上調到800萬元，未來也放寬至40年期，有助減輕年輕人購屋壓力，下半年成交量有望逐漸回升。
目前市場轉由自住客剛性買盤為主力，「砍價」是民眾買屋的第1步，至於現在進場可以砍價、議價的空間究竟是多少？很多人說，砍到比開價低於1~2成以上是基本的，我倒是認為，「買賣雙方皆要釋出善意」。
買方要砍價，前提是得先了解屋主在何時取得房子，如果原本購屋成本低，屋主怎麼賣都賺，那自然議價空間很大，或是屋主手頭是否缺乏資金，若屋主急需現金流或急求落袋為安，目前個案開價打個5~7折，也時而有聞。
但民眾如果還搞不清楚屋主成本就胡亂砍價，買賣雙方認知有差距，成交自然就難以促成，看了許久的好屋可能就沒了，建議買方也要特別注意，當然，今年賣方盡可能適度讓價，也是趨勢必然。
市場預期這次央行除可能4度降息外，對於「豪宅」也將一併解除限制，雖豪宅產屬少數高所得客層所擁有，對市場影響不大，但確實這樣的政策，也能讓近2年交易冷清的豪宅有機會破冰，下半年同樣是大好殺價與成交的時機點。
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